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此前因為互聯網保險在我國處於剛起步的狀態，在監管上也處於觀望的狀態。但是隨著互聯網保險的發展，監管層對於其關註度日益增加，尤其在今年，更是頻頻出擊，堪稱最嚴監管。小觀這裡做一個簡要的梳理，看看監管在關註哪些互聯網保險風險。
此前因為互聯網保險在我國處於剛起步的狀態，在監管上也處於觀望的狀態。但是隨著互聯網保險的發展，監管層對於其關註度日益增加，尤其在今年，更是頻頻出擊，堪稱最嚴監管。小觀這裡做一個簡要的梳理，看看監管在關註哪些互聯網保險風險。
通報第三方網絡平臺風險
7月份的時候，有媒體曝出，保監會在內部通報瞭6起典型互聯網風險案例，其中有兩則值得關註：
1、區域性第三方網絡平臺與保險合作模式風險隱患
某地保監局發現轄內一傢區域性第三方互聯網平臺與保險的合作模式存在較大風險隱患。該平臺業務范圍主要為車險，經營范圍僅涵蓋本地，主要與保險分支機構甚至縣支機構開展業務合作。合作保險機構在該平臺註冊開設 網上營業廳 ，平臺將投保人填寫的投保信息推送給保險機構，並將各保險機構報價返回給投保人，達成承保意向後在線下完成保費收付和保單配送。
該平臺發展過程中暴露出幾個主要風險點：
一是保險機構存在內控管理失效的風險。由於平臺越過保險機構總公司直接與分支機構開展業務，保險機構內部業務系統不能真實反映渠道來源，導致保險機構總公司對於互聯網保險業務的內控管理完全失效。
二是平臺涉嫌非法經營保險業務。平臺為保險雙方提供瞭客戶推薦、保險比價、投保返現等業務，實質是線上保險中介，但未獲得保險業務經營資格許可，涉嫌非法經營互聯網保險業務。
三是存在數據不真實的風險。該模式下，支付給平臺的費用無法真實列支，保險機構主要通過掛單套取傭金、手續費，虛構業務費用，或是以 信息技術費 、 信息維護費 等日常業務名義向平臺支付費用。
四是存在可能損害消費者權益的風險。該平臺未與保險機構業務系統對接，保險機構人工導出投保信息，再通過網銷、電銷或業務員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節的運行模式無法完整保留消費者的投保軌跡，極易發生銷售誤導和理賠難的問題。此外，平臺網站上披露的保險產品相關信息非保險公司統一制作和授權發佈，也未披露《互聯網保險業務監管暫行辦法》要求的全部信息。
2、第三方網銷保險平臺不規范行為
某地保監局在調研中發現，多傢具備第三方網銷保險平臺資質的國內知名在線旅行服務公司，在宣傳產品、承保過程中，存在保險產品定名不規范、信息披露不全面，以及保險核保審查缺失、不提供保險單證等問題。
一是產品名稱存在合規風險。部分保險產品在宣傳、銷售時用詞頗為吸引眼球，如 結婚保險 、 退房保險 、 扶老人險 、 熊孩子保險 等，其實質仍為意外險、責任保險等險種。這些被隨意簡化名稱的保險產品，不僅其定名方式不符合監管規定，而且存在歧義或誤導，極易引發岩盤床消費糾紛。
二是承保過程不規范。部分第三方網銷平臺承保界面設置較簡單，隻需輸入投保人或被保險人基本信息即可完成投保與合同生效，投保過程未經過保險公司核保程序，也未對免責條款等重要的保險條款內容進行說明或告知。相關保險公司未主動向消費者提供有效的保險憑證、收費憑據，僅以短信通知的方式告知保單生效、收費金額等信息。
規范第三方網絡平臺銷售
保監會內部通報後，緊接著保監會就下發瞭《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》。按照規定，部分不具備保險中介資質的第三方網絡平臺遭遇營業資質危機，被禁止在其網頁上開展保費試算、報價比價、業務推介、資金支付等保險銷售活動，不能對保險信息做任何主觀分析、加工、處理。第三方網絡平臺隻能為保險機構提供網絡鏈接、界面搭建等網絡技術輔助服務和非推介性質的廣告服務。
而在實踐中，第三方網絡平臺容易僭越 網絡技術服務 的角色，充當互聯網保險中介的角色，此次明確禁止的幾類保險銷售行為就是大部分第三方網絡平臺從事互聯網中介業務常采用的模式。這一通知的下發釋放的不僅僅是對車險的整治信號，也對第三方網絡平臺非法經營保險中介業務發出瞭警告。
因此第三方網絡平臺若想繼續在互聯網保險業務中分一杯羹，要麼爭取通過申請或收購方式成為持牌機構，要麼隻能轉型為專業技術公司，用核心技術降低保險機構開展互聯網保險業務運營風險，提升業務轉化效率和用戶體驗。
互聯網岩盤浴烤箱保險公司的業務邊界與監管
10月26日，海南保監局發佈一則消息稱，眾安財險與其轄內某區域性保險專業代理機構簽署保險業務代理協議，代理銷售眾安財險保險產品。同時指出，這種代銷模式存在超范圍經營。雖然這則消息很快被刪除，但有關互聯網保險公司的業務邊界認定以及監管的問題引起瞭業界的普遍關註。
海南保監局對此合作模式進行瞭分析，發現其中蘊藏著三大問題 超范圍經營、業務定性、監管一致性。
1、合作雙方涉嫌超范圍經營
海南監管局認為，眾安在線經批復的業務范圍為： 與互聯網交易直接相關的企業/傢庭財產保險 但與沒有自營網絡平臺、也不能與第三方網絡平臺合作的區域性專業中介機構合作，合作模式是將線下客戶轉到線上的方式，涉嫌違反 與互聯網交易直接相關 的要求，互聯網保險公司涉嫌超范圍經營。
另一方面，區域性專業中介機構通過眾安在線自營網絡平臺訂立保險合同，完成承保過程，涉嫌違反《互聯網保險業務監管暫行辦法》中的 區域性代理機構不能經營互聯網保險業務，不能通過第三方網絡平臺訂立保險合同、提供保險服務 要求，涉嫌超范圍經營。
2、合作業務的定性 自營還是代理業務？
如果將該類業務定性為保險公司通過自營網絡平臺實現的互聯網保險業務。對於保險公司來說，通過自營網絡平臺實現的業務，不能產生手續費支出。這種情況下，其他機構（如文中的區域性代理機構）幫助其向客戶宣傳、介紹其自營網絡平臺產生的費用，應該通過宣傳費、廣告費等費用形式支付，不應該以手續費名義支付，也不應該和保費規模掛鉤。
如果將該類業務定性為保險公司通過區域性代理機構實現的傳統代理業務，則不屬於 與互聯網交易直接相關的 保險業務，保險公司涉嫌超業務范圍經營；且不設分支機構經營傳統代理業務，涉嫌違反《保險公司管理規定》第十五條 其在住所地以外的各省、自治區、直轄市開展業務，應當首先設立分公司 。
3、岩盤浴機器多少錢監管標準的一致性問題
按照《保險公司管理規定》第十五條 其在住所地以外的各省、自治區、直轄市開展業務，應當首先設立分公司 。而眾安在線等互聯網保險公司可以在不設分支機構的情況下，與住所地以外各省、自治區、直轄市的區域性專業中介機構或兼業代理機構合作，委托其拓展線下客戶後通過線上平臺出單，並且可以委托其開展後續的退保、理賠等服務，監管標準差異較大。
小觀認為，互聯網保險監管呈現不斷從嚴趨勢下，如何在合規的前提下探索、創新與發展已成為互聯網企業需要重點思考和解決的問題。至於未來關於互聯網保險監管的爭議問題如何走向，還有待觀察。
來源：未央網
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